老D就是我，决定写一个老D谈理财的系列，把工作中遇到的一些收获总结出来，希望对大家有所帮助。
随着资本市场的好转，06，07年间，“理财”这个词迅速走进了人们的视野，简直是“忽如一夜春风来”。然而，通过接触不同的客户，老D发现99%对于金融的理解是错误的，对于理财的理解是错误的。尽管我没有刘彦斌那样的资历和名气，但是我会以最平实的语言，最真实的感受展示给大家什么才是真实的理财。
第一期计划的目录：
1.开篇(乱语，可跳过)
2.幸福是什么？(人生观，价值观，财富观)
3.如何控制钱？(现金流管理)
4.当梦想逝去的时候(风险管理)
5.让钱生孩子(投资组合)
6.我的孩子，我的梦想(子女教育规划)
7.风烛残年？颐养天年？(养老规划)
上周日晚上和同事一起去谈了一个芬兰的客户。
男主人自己在芬兰投资公司，今年一月来到了中国。妻子是中国人，家庭经济实力很好。虽然很久没有用过英语了，但是还好有一些基础，所以再临时捡起来也还能将就沟通。他告诉我，在芬兰由于大家都医疗都是免费的，所以大多数人开始关注财产类的保险，希望最大程度上避免自己家庭的损失，包括家具，汽车等等，凡是能想到的，都会去办理自己的保险。经济越是不好的人，越积极，因为他们更惧怕这样的损失。
既然医疗是全免费的，那医疗保险岂不是没有什么市场了？我心里纳闷。他说，虽然医疗是免费的，但是一般的疾病要等待的时间比较长(当然，因为免费嘛，所以人多)，然而如果你有自己的医疗保险的话，那你相当于有自己的专属绿色通道，等于说是在花钱买时间。
有了以上的沟通之后，他对于中国的保险现状觉得非常不可思议。我告诉他，在中国很多人更在意的是如何获得更大的收益和回报，而往往忽略掉风险的存在。他说在芬兰，人们首先是要避免自己赔钱，这样才有更好的基础，拿出更多的时间和精力去投入到工作和事业，才能把更多的钱拿去投资。他的公司和股票上面的收益，每年大约有人民币50万，同时自己的保险也多得不计其数。
还有一点值得注意到是，我发现他更喜欢消费型的保险。和国内的用户有很大的区别，时代在变化，世界也在变化，消费型的保险更能跟得上这种变化，同时不必要占据太多的资金，能够加强资金的利用率。
因为资本资产定价模型(CAPM)获得诺贝尔经济学奖的William Sharp曾经说过一句话：“过去，金融主要是关于回报；现在金融主要是关于风险和回报；未来，金融是关于个人对金融的应用。”
国内金融知识的普及率非常低，连金融相对发达的北京尚且如此，其他的城市更不用说。在一些所谓的理财论坛和网站上，充斥在眼前的全部都是股票，基金，K线图，波浪……网友谈的都是大盘点走势，基金的涨跌，赚钱的多少。开始的时候，我还在试图做一些努力，发一些综合理财的帖子，最后连我自己都想删掉，关注率为0。当我发一些谈论某只股票的帖子时，跟帖就颇多，气氛热烈。我不禁感慨，我们百姓的金融似乎还是停留在过去，连风险意识都谈不上，更别谈对金融的应用。
在06年之前，我们最朴素的理财方式就是银行储蓄，觉得银行安全稳定，随时可以取出来用。
06年开始，股市单边上扬，连外行人都可能赚钱，数据表明，70%的股民在赚钱；大家都热血在沸腾，股票基金满天飞，充斥着每个人的生活；
07年，2.27，5.30，11月底黑色星期四，让所有的投资者惊呼，股市有风险，入市需谨慎。数据也表明，截至10月份，70%的投资者都是亏钱。即便如此，一直到10月中旬，大家都热情不减，看到别人发财红了眼，头破血流地要进入股市来博一把。
(more…)
1.飞来横财其实并不是积累财富的最佳方案
以前老想要是某天中彩卷就好了，一大笔钱。现在看来，少少的钱用心经营也能成为很多钱。
2.增长的持续时间很重要，而且越到后面增幅越大；
这让我想起以前玩玄学时候，某书提到李嘉诚的八字非常特殊，也即是俗称的“好运”，因为他拥有连续2个非常好的“大运”，一个大运管20年，合起来40年时间，作者说，一个人连续40年都做同一样事情，能做不好吗？
我想改一改说法，就是假如你好好呵护你的钱种籽，连续长时间让它得到增长，哪怕是很少的钱，只要持之以恒，就能成为有钱人，企业的发展也一样，从小做起没什么，但一定要持续增长。
3.增长幅度更重要，假如要在时间和增长幅度中作选择的话，一定先挑增长幅度
从上表可以看到，2%增长率之下，40年后1块钱才成2.2元，但30%的时候只要三年就做到了。
4.年轻就是一切
我现在特气愤，怎么小学二年级时候老师教我数学百分比却没有把它和钱扯一块儿去，要是我8岁就能明白这个道理，到60岁退休起码有50年时间让我搞“养钱场”呀。
假如你年轻，即使一无所有也拥有比别人优越的条件，因为你可能拥有40年甚至更长的时间。
5.某些被歪曲了的观念
比如“百年老店”，以前整天被教育“百年老店”很光荣，存在超过一百年，清朝时候是什么样子，现在还是那样，结果很多企业都誓言要做“百年老店”。但我们心目中那种“百年不变”的咚咚真是“不变”吗？上篇分析过复式通货膨胀问题，所以要对抗通胀，不能光“存在百年”，而是要“连续百年增长”。国内有些企业不是老嚷嚷要成为“世界五百强”吗？怎样才能追上那些持续增长的“五百强”呢？
以上文字来自爱搞搞的这篇文章。
爱搞搞的文字一向简单易懂，让人兴致勃然。希望这些能给大家一些启示。从理财规划的角度来讲，就是更早一步让你踏入走向富裕和幸福的轨道。
在说之前，先讲几个多数人存在的误区：
#不设定量化的理财目标
#将理财规划与投资等同
#认为理财规划仅仅是富人的事
#认为理财规划仅仅是在年老的时候应该考虑的问题
#仅仅当他们出现财务危机的时候才开始考虑理财规划
#对投资收益不切实际的期望
个人理财规划指的是如何通过对财务资源的合理管理来达成个人的生活目标的一个过程。它通过制定和实施一个有机统一的计划来实现个人所有的财务目标，使个人在一生中都拥有财务尊严。
为啥要进行理财规划我就不啰嗦了，直接写写如何进行。简单来讲，分为这样几个步骤：
1.整理和分析个人的基本情况和财务信息，了解家庭的风险承受能力；
#要整理家庭基本的基本情况，包括家庭人口，主要经济支柱和赡养的人口，家庭成员的健康状况等；
#了解家庭主要固定资产和金融性资产的现状；
#了解月收入，年收入，月支出和年支出水平；
#了解保险、投资、税务等方面的状况；
#建立个人或家庭的帐目，记录每日的支出情况；
#将保险单或证券以及其他纸面金融产品存放在特定的地方，并记录在案
###通过资产负债表，收入支出表和现金预算表对以上的信息进行整理（有需要以上表格的可以找我要）
#测定个人和家庭的风险承受能力，以便做出合理的理财规划
2.设定人生目标并用财务指标量化体现；
大众化的目标包括：
资本积累
#应付突发事件
#家庭大额消费和支出
#子女教育和个人职业生涯的教育需要
#一般性的投资组合
防范风险
#过早死亡
#丧失劳动能力
#医疗护理费用
#托管护理或长期护理费用
#财产和责任损失
#失业
提供退休后的收入
减轻税收负担
遗产计划
投资管理和财产管理
3.根据人生目标分析财务需求，置顶实现目标的计划，并执行这些计划；具体的以后会分别谈到。
4.定期检查这些计划，分析哪些因素对原计划有影响，并调整执行方案。
理财规划需要了解的经济知识：
储蓄，债券，基金，信托，股票，外汇，期货等各种金融工具，还要了解宏观经济环境，包括经济周期，通货膨胀率等等。
理财规划涉及的相关法律知识：
第一类，关于个人财产系的民事法律法规和相关行政法律法规，包括物权法，债权，合同，知识产权，继承，侵权行为等；
第二类，国家有关商事领域，如果公司，合伙，独资，破产，票据等市场领域所制定的相关法律法规；
第三类，有关社会经济关系领域的一些相关法规，如消费者，银行，证券，保险，财税，房地产，劳动和社会保障等。